Mon assurance habitation couvre-t-elle un iPhone cassé ?

La question mérite d'être posée avant de payer quoi que ce soit, et elle est rarement posée. Une part des contrats multirisques habitation couvre le téléphone portable, parfois sans que l'assuré l'ait jamais su. Une autre part ne le couvre pas du tout, malgré une mention qui laisse croire le contraire.

Où regarder, et sous quel nom

Le terme « bris de glace » désigne d'abord les vitres du logement. L'extension qui nous intéresse porte plutôt un de ces intitulés : dommages aux appareils nomades, objets nomades, garantie mobile ou appareils électroniques portables.

Elle apparaît soit dans les garanties incluses, soit dans les options souscrites. Le document à ouvrir n'est pas l'attestation d'assurance mais les conditions particulières, celles qui portent votre nom et la liste de ce que vous avez réellement souscrit.

Cherchez ensuite un plafond d'indemnisation et une franchise. Sans ces deux chiffres, il n'y a probablement pas de garantie.

Les trois conditions qui font échouer les dossiers

Le lieu du sinistre. Beaucoup de contrats ne couvrent l'appareil qu'à l'intérieur du logement, ou dans ses dépendances. Un écran cassé dans la rue ou dans le métro sort alors du champ. C'est la première cause de refus.

La cause du dommage. Une chute est en général couverte, une casse « sans cause identifiable » beaucoup moins. Certains contrats excluent explicitement les dommages survenus pendant la pratique d'un sport, ou dans un véhicule.

Le délai de déclaration. Souvent cinq jours ouvrés. Passé ce délai, le dossier est refusé sans examen du fond. C'est la raison la plus bête de perdre une indemnisation, et la plus courante.

Le calcul qu'il faut faire avant de déclarer

Une garantie qui existe ne signifie pas qu'il faut l'actionner. Trois éléments décident.

La franchise d'abord : si elle approche le coût de la réparation, la démarche n'a plus d'intérêt financier.

La vétusté ensuite : beaucoup de contrats appliquent une décote annuelle sur la valeur de l'appareil. Sur un iPhone de trois ans, l'indemnisation calculée peut tomber sous la franchise.

L'effet sur votre contrat enfin. Une déclaration reste inscrite dans votre historique de sinistres, et un assureur peut ajuster une cotisation ou refuser un renouvellement après plusieurs déclarations rapprochées. Pour une casse d'écran, l'arbitrage penche souvent vers le paiement direct.

Le cas où il faut clairement déclarer

Un vol avec effraction, un dégât des eaux ou un incendie qui emporte le téléphone avec le reste. Là, l'appareil s'intègre à un sinistre plus large, la franchise se justifie et la vétusté pèse moins lourd dans l'ensemble.

Comment procéder si vous déclarez

Photographiez l'appareil cassé avant toute intervention, sous plusieurs angles, et conservez la facture d'achat si vous l'avez. Déclarez ensuite, dans les délais, avant de faire réparer : une réparation effectuée avant déclaration peut suffire à faire refuser le dossier.

Et demandez si l'assureur impose un réseau de réparateurs. Certains contrats le prévoient, ce qui restreint votre choix mais ne l'annule pas toujours.

Nous établissons sur demande une facture détaillée mentionnant le modèle, la panne et la pièce posée, qui est ce qu'un assureur réclame en général pour un remboursement après coup.

Reste un cas fréquent après un dégât des eaux ou une surtension : l'appareil n'est plus réparable. L'assureur demande alors un certificat d'irréparabilité plutôt qu'une facture. Nous le délivrons sur un dossier envoyé par WhatsApp, et nous expliquons ce que ce document doit contenir dans qu'est-ce qu'un certificat d'irréparabilité et comment l'obtenir.